Toeslag op PIN en creditcard betalingen mag niet meer | Nederland gemaand tot invoering wet

Afgelopen zaterdag had in Nederland een wet in werking moeten treden die een toeslag op consumenten betalingen met een Maestro, V PAY, MasterCard en VISA betaalkaart verbiedt.

Maestro en V PAY zijn de betaalproducten waar we in Nederland mee pinnen in de winkel. MasterCard en VISA creditcards gebruiken we bij toonbankbetalingen en betalingen via het internet.

Vanaf dat moment zouden ondernemers bij die betaalmerken geen extra kosten in rekening mogen brengen aan de betalende consument.

Verbod volgt uit Europese richtlijn

Conform de Europese richtlijn Payment Service Directive 2 (PSD2) uit 2015 zijn alle EU lidstaten verplicht om via nationale wetgeving een toeslag op kaartbetalingen te verbieden. Het verbod op toeslagen zou Europese consumenten jaarlijks ruim een half miljard euro schelen, becijferde de Europese Commissie.

Afgelopen zaterdag 13 januari was de deadline voor de invoering. Toenmalig minister van Financiën Jeroen Dijsselbloem zei vorig jaar al dat Nederland de deadline niet zou halen, maar dat de omzetting waarschijnlijk in juni 2018 rond zou zijn.

De Europese Commissie heeft nu Nederland en nog negentien andere EU-landen gemaand om de nieuwe wetgeving zo snel mogelijk in nationale wetgeving om te zetten. De aanmaning is de eerste stap in een zogeheten inbreukprocedure, die uiteindelijk kan leiden tot een zaak voor het Europees Hof van Justitie.

Uitzonderingen

Uit een recente enquête blijkt dat in Nederland maar een paar procent van de winkeliers extra geld berekent als een klant niet met cash wil of kan betalen, en meestal alleen bij bedragen onder de 5 of 10 euro.

Het is niet bekend welk percentage van de webshops een extra toeslag vragen voor betalingen met een MasterCard of VISA creditcard. Naar verwachting ligt dat percentage hoger en zal de impact voor ondernemers daar groter zijn.

Het verbod geldt niet voor alle creditcard betalingen

De richtlijn schrijft alleen een verbod voor op consument gerelateerde kaartbetalingen met een Maestro, V PAY, MasterCard of VISA betaalkaart die binnen de EU is uitgegeven.

Corporate MasterCard en VISA creditcards die gebruikt worden voor zakelijke uitgaven vallen niet onder de richtlijn. Ook op MasterCard en VISA creditcards (consument of zakelijk) uitgegeven buiten de EU mag een toeslag gerekend blijven worden.

Ook voor de andere creditcard merken, zoals American Express, Diners Club, Discover, JCB en UnionPay, mogen ondernemers een extra toeslag blijven rekenen.

'Creditcard kosten op andere wijze afgewenteld'

Detailhandel Nederland zegt dat winkeliers zich al jaren storen aan onredelijke eisen en onnodige vergoedingen die zij moeten betalen bij creditcard transacties. ''Momenteel moeten winkeliers voor elke creditcardbetaling tarieven betalen die tot wel twintig keer hoger liggen dan die van een pinbetaling.''

Detailhandel Nederland sluit dan ook niet uit dat die kosten linksom of rechtsom toch worden afgewenteld. ''Het niet meer mogen doorbelasten van de hoge kosten van creditcards zou kunnen betekenen dat deze kosten op andere wijzen worden doorberekend."

Lees meer

Voor meer achtergronden bij het verbod op een toeslag lees ons artikel: Medio 2018: Verbod op extra kosten voor PIN, MasterCard en VISA creditcard betalingen aan consumenten

---

PINdeal reactie

PINdeal is het niet eens met het verbod op een extra toeslag voor o.a. MasterCard en VISA creditcard betalingen. Ondernemers zouden hier zelf een afweging en keuze in moeten kunnen maken.

Bij sommige bedrijfstakken en ondernemingen zijn de marges gering, en kunnen de (creditcard) transactiekosten zwaar drukken op het netto resultaat.

De Europese richtlijn heeft het verbod specifiek voor MasterCard en VISA gerelateerde kaartbetalingen gesteld, omdat - en dat is belangrijk voor ondernemers om te weten - er de verwachting was dat de transactiekosten voor MasterCard en VISA betalingen flink zou dalen. De Europese Commissie heeft namelijk al in 2015 de hoogte van de interbancaire kosten voor MasterCard en VISA betalingen aan banden gelegd.

Toen al zijn de interbancaire tarieven voor de verwerking van een MasterCard en VISA creditcard betaling door een EU-consument gesteld op 0,30% van het transactiebedrag. Dit percentage betaalt de kaartverwerker (bank) van de ondernemer aan de bank van de consument.

Het commissiepercentage dat ondernemers uiteindelijk betalen voor de acceptatie van creditcards aan hun kaartverwerker ligt in de praktijk echter nog steeds een stuk hoger. Bovenop het interbancaire tarief wordt door de kaartverwerker namelijk ook een percentage gerekend dat aan MasterCard en VISA afgedragen moet worden (tussen de 0,10% en 0,45%) en een opslagpercentage voor de kaartverwerker zelf.

Die drie percentages bij elkaar opgeteld resulteert dan vaak in een vast commissiepercentage van boven de 1,50% of 2,00% dat de ondernemer betaalt aan de kaartverwerker. Tegenwoordig zien we echter ook steeds vaker een volledig transparant en flexibel tarief.

Bij een flexibel tarief wordt per creditcard betaling bekeken wat de interbancaire kosten zijn en welke kosten aan MasterCard of VISA moet worden afgedragen.

Deze kosten kunnen namelijk verschillen en worden bepaald door het type creditcard, waar de creditcard is uitgegeven en hoe de creditcard gebruikt wordt (wel of niet contactloos bijvoorbeeld). Dit heet in vaktermen 'interchange plus pricing'.

Daar bovenop komt dan een opslagpercentage van de kaartverwerker. Voorbeeld: een MasterCard of VISA creditcard betaling door een NL of EU consument bij een Nederlandse ondernemer kost de kaartverwerker zo tussen de 0,40% en 0,50%, exclusief zijn opslagpercentage. (nieuwsgierig naar onze creditcard tarieven voor winkeliers en andere ondernemers?)

Bij het afvaardigen van een verbod om een toeslag te rekenen, ging de Europese Commissie er dus van uit dat de kosten voor ondernemers voor de acceptatie van debet- en creditcard betalingen flink zou dalen als gevolg van de kostenverlaging voor banken onderling.

Het zou dan voor ondernemers niet langer nodig zijn om consumenten een extra toeslag te rekenen. Sommige ondernemers (en vaak de grotere spelers) hebben inderdaad geprofiteerd en hun creditcard transactiekosten kunnen verlagen. Andere ondernemers in met name het MKB (nog) niet.

Aangezien de wet er hoe dan ook gaat komen, raden wij ondernemers aan om nog eens kritisch te kijken naar de kosten voor PIN en (met name) creditcard betalingen. Als je in de nabije toekomst de creditcard transactiekosten niet zichtbaar meer kan of mag afwentelen op de consument, kun je er maar beter voor zorgen dat jouw creditcard kosten zo laag mogelijk zijn.

Door verschillende kaartverwerkers te vergelijken en over te stappen kun je als ondernemer flink wat geld besparen. Gelukkig kunnen ondernemers tegenwoordig relatief makkelijk switchen tussen kaartverwerkers. Dus zonder een nieuwe betaalautomaat te moeten kopen of huren.

Ben je ondernemer en wil je graag te weten komen wat je bij ons zou betalen voor creditcards? Vraag hier een gratis offerte aan: creditcards accepteren