- Redactie PINdeal
Een mooi verhaal over PIN, Maestro en VPAY
In april dit jaar kondigde de ING bank aan ook VPAY betaalpassen uit te gaan geven. Tot dan toe waren de betaalpassen van de ING altijd voorzien van een Maestro logo.
Maar wat is VPAY eigenlijk? En hoe zit het dan met Maestro? Moet je als ondernemer iets doen om VPAY betaalpassen te kunnen accepteren?
In dit artikel proberen we het een beetje aan je uit te leggen. We gaan eerst nog even terug naar hoe het allemaal begon. Van ouderwets pinnen, naar het nieuwe pinnen met Maestro en VPAY.
Benieuwd wat je van het artikel vindt.
Het lezen van dit artikel kost je ongeveer 10 minuten.
Pinnen begon met 'swipen'
Misschien herinner je je nog dat we vroeger onze pinpas door de gleuf van de pinautomaat haalden om te pinnen. Dit noemden we het swipen (fonetisch: 'sweipen') van de kaart. Zo hebben we een tijd lang onze pin betalingen gedaan. Pinpas swipen, pincode ingeven en je had betaald.
Swipen betekende ook skimming
Helaas bracht het 'swipen' van de betaalpas ook fraude met zich mee.
De rekening-informatie op de magneetstrip van de betaalpas werd door criminelen uitgelezen met behulp van 'skim-apparatuur'. Samen met de afgekeken pincode van de kaart deden ze vervolgens aankopen met een valse betaalpas.
Het probleem met skimming was niet uniek voor Nederland. Andere landen binnen Europa hadden hier ook mee te maken. Het gebruik van de valse kaart gebeurde vaak in het verre buitenland met een zeer kleine pakkans.
Hieronder zie je het PIN logo van een tijdje terug waarop duidelijk ook de 'magneetstrip' te zien is.
De oplossing: chip en pin
De skimming praktijken zorgden voor een deuk in het vertrouwen in het elektronisch betalingsverkeer. Consument en ondernemer waren de dupe bij fraude. Er moest er oplossing komen om het efficiënte elektronisch betalingsverkeer te beschermen.
Die oplossing en 'drive' kwam vanuit Brussel: de magneetstrip moest verdwijnen en vervangen worden door een - niet kopieerbare - chip in de pas. Een pinautomaat of geldautomaat zou de rekening-informatie van de chip uitlezen in plaats van van de magneetstrip. Het kopieren van de magneetstrip met daarop rekening-informatie werdt daarmee nagenoeg onmogelijk.
Samen met een persoonlijke pincode zou fraude zo een halt worden toegeroepen. Een geruststellend gevoel voor zowel consumenten, ondernemers, banken en overheid.
Landen konden eigen oplossing kiezen
Alle landen in Europa moesten ervoor zorgen dat iedereen met een betaalpas of creditcard kon afrekenen met een chip en persoonlijke pincode.
Daarbij had ieder land de keuze. Of ze konden hun eigen nationale betaalmiddel geschikt maken voor chip en pin betalingen. Of ze konden kiezen voor een kant-en-klare chip en pin oplossing. MasterCard en VISA hadden zo'n oplossing klaarliggen die in binnen- en buitenland te gebruiken was.
EMV
Begin jaren negentig - vorige eeuw dus - hadden MasterCard en VISA namelijk al een chip-en-pin oplossing ontwikkeld om creditcard betalingen veiliger te maken. Zij hadden al eerder ingezien dat het 'swipen' van de creditcard in combinatie met een handtekening niet veilig genoeg was.
De technische oplossing die ze hadden gevonden werd de EMV-standaard genoemd. Vernoemd naar de eerste letters van de deelnemende partijen die aan de basis stonden van deze uitvinding: 'Eurocard', MasterCard en VISA. (Eurocard werd kort daarna overgenomen door MasterCard).
Belangrijk in ons verhaal: ook de debet betaalproducten van MasterCard en VISA, respectievelijk Maestro en VPAY, konden gebruik maken van deze chip-en-pin beveiliging.
Banken kenden het effect van chip en pin
De meeste landen - lees grootbanken - kenden al het belang van chip-en-pin betalingen. Zij hadden al eerder hun MasterCard en VISA creditcards uitgevoerd met een chip en pincode. En zij zagen het resultaat: de fraude nam aanzienlijk af.
Banken en nationale beleidsmakers wisten dus dat chip-en-pin technologie zorgde voor een veilige manier van elektronisch betalen. Hèt was het middel om skimming fraude tegen te gaan. Het vertrouwen in elektronische betalingen kon hiermee worden teruggewonnen.
De lidstaten waren aan zet
Ieder land moest over naar chip-en-pin technologie. De hamvraag was 'op welke manier'. De keuze kwam eigenlijk hierop neer: kies je als land voor het behoud van een eigen nationaal betaalmiddel, of stap je over op een internationaal betaalmiddel in handen de beursgenoteerde ondernemingen MasterCard en VISA? Een alternatief was er op dat moment niet. Ondanks verwoede pogingen was een pan-Europese oplossing nog niet van de grond gekomen.
Sommige landen - waaronder ook Nederland - besloten afscheid te gaan nemen van hun eigen betaalmiddel. Men koos ervoor om over te stappen naar de debet chip-en-pin oplossing van MasterCard of VISA.
In andere landen koos men voor een tweeledige aanpak. Het nationale betaalmiddel werd geschikt gemaakt voor betalingen met een chip, en de bankpas werd daarnaast ook voorzien van een Maestro of VPAY logo zodat de betaalpas ook in het buitenland gebruikt kon worden.
In België bijvoorbeeld koos de regering voor zo'n aanpak. Belgen kunnen daar nog steeds betalen met het Belgische betaalmiddel Bancontact, maar ook met het product Maestro. Bancontact kan echter alleen in België worden gebruikt. Op een Belgische bankpas staan beide betaallogo's (zie in de afbeelding hieronder).
Nederland koos voor Maestro en VPAY
In Nederland koos men anders. Homegrown betaalmiddel 'PIN' werd nog wel geschikt gemaakt voor chip en pin betalingen, maar uiteindelijk toch vervangen door de debet betaalproducten Maestro en VPAY.
De keuze om PIN te laten vallen is natuurlijk niet over één nacht ijs gegaan. De verschillende belanghebbenden - overheid, banken en belangenorganisaties - hebben speciale afspraken gemaakt om het toen al zeer efficiënte en voordelige betalingsverkeer in Nederland te waarborgen.
Een van de belangrijke afspraken had te maken met het transactietarief. In een zogeheten 'convenant betalingsverkeer' - simpelgesteld een overeenkomst tussen de grootbanken en belangenorganisaties - werd een tariefgarantie overeengekomen. Ondernemers zouden vergelijkbare tarieven krijgen voor Maestro en VPAY acceptatie als voor de PIN betalingen.
Het Nieuwe Pinnen
Op 1 januari 2012 zijn wij in Nederland daadwerkelijk overgegaan op het nieuwe pinnen: we gebruiken dus niet langer de magneetstrip op de achterkant van de pas, maar we zijn de betaalpas in de pinautomaat gaan stoppen.
In dat jaar hield 'PIN' als betaalproduct op te bestaan. We betaalden niet langer met PIN, maar in werkelijkheid met het betaalproduct Maestro of VPAY.
Desondanks hebben wij het vaak nog steeds over pin betalingen en 'pinnen'. Je hoort geen enkele ondernemer vragen of de klant met Maestro wil betalen, wel of de klant wil pinnen. In de media zie je tegenwoordig wel een andere benaming voor pin betalingen opduiken: bankpasbetalingen.
Hieronder zie je de commercial van 'het nieuwe pinnen' waarmee Nederland werd voorbereid op het insteken van de bankpas.
Maestro stond op pole position in Nederland
Bijna alle betaalpassen in Nederland waren vóór de invoering van het nieuwe pinnen al voorzien van een Maestro logo. Je kon er in Nederland alleen nog niet mee betalen. Maestro stond op de betaalpas zodat we aankopen en geldopnames in het buitenland konden doen. Alle grootbanken - waaronder de Rabobank, ABN AMRO Bank en ING bank - hadden hun PINpassen voorzien van het Maestro product.
Bij de overstap naar het nieuwe pinnen was de keuze qua debet betaalproduct dus vrij duidelijk: bijna alle nieuwe chip bankpassen werden voorzien van het Maestro betaalproduct. Er was één bank die anders koos.
Alles en iedereen moest 'om'
Naast de vervanging van de bankpassen voor de consument, moesten ondernemers nieuwe 'PIN' contracten afsluiten. De banken pasten de bestaande PIN contracten aan voor het kunnen accepteren van Maestro en VPAY betaalpassen. Ondernemers hadden de taak om ook de pinautomaat geschikt te maken voor chip-en-pin betalingen. Een hele operatie die zeer succesvol is volbracht.
MasterCard was blij
Je zult begrijpen dat MasterCard blij was met de ontstane situatie. Na de omzetting zouden alle Nederlandse bankpassen met een Maestro logo ook in Nederland gebruikt gaan worden, ter vervanging van het product PIN. Voor jouw idee: in 2012 werden al ruim 2,4 miljard transacties met PIN betaald. Dat zouden nu bijna allemaal Maestro betalingen gaan worden.
Het mag duidelijk zijn dat rivaal VISA niet happy was met de ontstane situatie. MasterCard kreeg het Nederlandse pinverkeer bijna volledig in handen: alle grootbanken gaven Maestro betaalpassen uit, alle ondernemers accepteerden Maestro.
Toch ook perspectief voor VISA
Maar er was ook een belangrijk lichtpunt voor VISA. Door de grootscheepse omzetting naar het nieuwe pinnen werd tegelijkertijd ook de acceptatie mogelijk van VISA's debet betaalproduct: VPAY.
VISA kon dus blij zijn dat VPAY als betaalmiddel in heel Nederland geaccepteerd kon worden. Europese toeristen en (zaken)reizigers met een VPAY betaalpas konden immers nu overal met hun pas betalen.
En - misschien goed om te weten - in sommige andere landen is VISA juist marktleider. In die landen hebben meer consumenten een betaalpas met een VPAY product dan met Maestro.
VISA heeft in Nederland nog wat te winnen
En er is nog een belangrijk voordeel. VISA kan nu makkelijker met de banken in Nederland om de tafel om ze over te halen hun betaalpassen met het VPAY product uit te voeren.
Als Nederlandse bank hoef je je immers geen zorgen meer te maken: jouw klant kan overal in Nederland zijn of haar VPAY betaalpas gebruiken. Iedere pinautomaat in Nederland is er klaar voor. Aan VISA de schone taak om banken voor zich te winnen.
Eén bank had al voor VPAY gekozen: de SNS bank was de eerste Nederlandse bank die VPAY betaalpassen ging uitgeven (zie afbeelding hieronder). Later volgde de samenwerking met telco Vodafone waarbij de Vodafone SIM kaarten geschikt gemaakt werden voor contactloze, mobiele betalingen met VPAY.
En nu heeft dus ook de ING bank aangekondigd om - naast Maestro - ook VPAY betaalpassen uit te gaan geven. Naar verwachting zal een substantieel deel van de betaalpassen vooralsnog gewoon het Maestro logo blijven houden.
Desalniettemin is het voor VISA een belangrijke 'win'. De verwachting is dat meerdere Nederlandse banken ervoor kiezen om een gedeelte van hun betaalpassen uit te voeren met VPAY.
Wat betekent dit alles nu voor jou als ondernemer?
Eigenlijk niets, en dat is goed nieuws. Het feit dat er meer VPAY betaalpassen in omloop komen heeft geen gevolgen voor jouw situatie als acceptant.
Accepteer je nu al 'pin' betalingen dan kun je VPAY betalingen accepteren. Mogelijk heb jij zelfs al een VPAY betaling geaccepteerd zonder dat jij het door hebt gehad.
Het contract met jouw bank of betaalverwerker voorziet al in de acceptatie van VPAY betalingen. Jouw pinautomaat is al lang geschikt voor de verwerking van VPAY betalingen. En de VPAY transacties worden in de regel tegen hetzelfde tarief verwerkt als voor de Maestro betalingen. Dus ook daar heb je geen voordeel of nadeel als ondernemer.
Ook als jij via PINdeal een contract afsluit voor het accepteren van pin betalingen, kun je zowel Maestro als VPAY betalingen accepteren. Bijkomstig voordeel van het accepteren van VPAY en Maestro betaalpassen is dat jij direct ook buitenlandse betaalpassen kunt accepteren die het Maestro of VPAY logo dragen.
En - niet onbelangrijk - deze binnen- en buitenlandse pin betalingen accepteer je in principe tegen een vast laag tarief. In principe..., want bij sommige betaaldienstverleners betaal je nog steeds een percentage voor buitenlandse Maestro of VPAY passen. Tip: check één van jouw facturen om te zien of dat zo is.
Bij relatieve nieuwkomers op de Nederlandse markt zoals SumUp en iZettle betaal je zelfs een percentage voor alle 'pin' betalingen met Maestro en VPAY. Dus ook voor de acceptatie van Nederlandse bankpassen betaal jij een percentage! Dat kan aardig in de papieren lopen. Het voordeel van een goedkope pinautomaat verdwijnt dan als sneeuw voor de zon. Lees onderaan dit artikel nog wat meer.
Hopelijk heb je er wat aan!
Als er voor mij als ondernemer niets verandert, waarom dan dit uitgebreide artikel hoor ik je denken. Had je me dat niet eerder kunnen vertellen? Ja, had gekund, maar omdat wij betalingsverkeer zo leuk vinden, wilden we je even meenemen in ons wereldje. Hopelijk vind je het niet erg en heb je er wat van opgestoken. Laat het ons weten!
Accepteer je nog geen VPAY betalingen, dan kun je bij jouw bank, andere betaaldienstverleners, of PINdeal, eenvoudig een pin contract afsluiten.
Let op: wil je een SumUp of iZettle pinautomaat kopen?
Tegenwoordig zijn er nieuwe spelers op de markt waar jij als ondernemer snel en goedkoop een pinautomaat kunt kopen. De bekendste merken die hard aan de weg timmeren zijn SumUp en iZettle.
Als ondernemer is het goed om te weten dat deze partijen niet een vast bedrag voor pin betalingen in rekening brengen. Standaard rekenen zij 2,75% voor een pin betaling. Ook bij een aardige omzet van € 10.000 op pin transacties, betaal je nog steeds 1,75% voor een Maestro of VPAY betaling. De transactiekosten per jaar bedragen dan zo'n € 2.100. Een fors bedrag.
Je zou dan misschien beter kunnen overwegen om een pinautomaat te kopen van bijvoorbeeld Worldline of CCV, en een contract af te sluiten voor de pin betalingen met een vast laag tarief. Een vaste toonbank pinautomaat van Worldline heb je al vanaf € 349,- (exclusief servicecontract). Pin betalingen kun je via PINdeal al regelen vanaf € 0,049 per betaling.
We hebben een uitgebreide blog over iZettle en SumUp waarin we beide pinautomaten vergelijken en ook naar de kosten van iZettle en SumUp kijken. Als je slim bent lees je dit artikel nog even voordat jij een iZettle of SumUp pinautomaat gaat kopen.
Over Maestro
Maestro is het 'debet' betaalproduct van MasterCard: bij een betaling met een Nederlandse Maestro betaalpas, wordt het bedrag direct van de bankrekening van de kaarthouder afgeschreven. Als ondernemer ontvang je de betaling een werkdag later.
Een Maestro betaling vindt plaats door de goudkleurige EMV-chip op de betaalpas in de pinautomaat in te steken of - bij contactloos en mobiel gebruik - bij het NFC gedeelte van de pinautomaat te houden. Afhankelijk van het bedrag en de instellingen op de betaalpas moet ook nog de juiste persoonlijke pincode worden ingegeven. Maestro is het concurrerende product van MasterCard voor het VPAY product van VISA.
Het Maestro logo staat op het gros van alle betaalpassen in Nederland. Je kunt met Maestro 'pinnen' in winkels, restaurants en op iedere andere locatie waar een pinautomaat staat en waar je het Maestro logo ziet.
Over VPAY
VPAY is het 'debet' betaalproduct van VISA en speciaal ontwikkeld voor de Europese markt. Betalingen met een Nederlandse VPAY betaalpas worden, net als bij Maestro, direct bij de kaarthouder afgeschreven. Een werkdag later staat het op de rekening van de acceptant.
Een VPAY betaling vindt plaats door de goudkleurige EMV-chip op de betaalpas in de pinautomaat in te steken of - bij contactloos en mobiel gebruik - bij het NFC gedeelte van de pinautomaat te houden. Afhankelijk van het bedrag en de instellingen op de betaalpas moet ook nog de juiste persoonlijke pincode worden ingegeven. VPAY is het concurrerende product van VISA voor het Maestro product van MasterCard.
Je kunt met VPAY 'pinnen' in winkels, restaurants en op iedere andere locatie waar een pinautomaat staat en waar je het VPAY logo ziet.
Over PINdeal
PINdeal is de partij waar je als ondernemer voordelig een pinautomaat kunt kopen, pin betalingen kunt regelen voor een scherp vast tarief en creditcard betalingen kunt accepteren voor minder dan 1,00%. Ongeacht omzet.
Bekijk onze PIN actie of onze tarieven voor het accepteren van creditcards op een pinautomaat.