een score van 5 uit 5 op basis van google reviews
Wat is een interchange plus tarief?
Laatste artikel update:
6 juli 2018
Over een flexibel transactie tarief bij het accepteren van creditcard betalingen.
We gaan het uitleggen, maar daar hebben we wel even voor nodig. Interchange plus laat zich helaas niet in twee zinnen uitleggen.
In veel situaties is een interchange plus tarief bij creditcards accepteren voordeliger dan een vast commissiepercentage. Nu een paar minuten van jouw kostbare tijd, bespaart je straks honderden, zo niet duizenden euro's.
Geen tijd of wil je gewoon snel zaken doen? Volg dan de link en bepaal direct of het voor jou handig is om te kiezen voor een interchange plus tarief.
Even beginnen bij het begin.
Creditcard betalingen worden altijd belast met een commissiepercentage. Als ondernemer betaal je voor de verwerking van een creditcard betaling altijd een percentage over het transactiebedrag. Zie de afbeelding hieronder ter verduidelijking.
Het percentage dat je als ondernemer betaalt is afhankelijk van het creditcard merk (MasterCard, VISA, American Express), maar óók van de kaartverwerker die de creditcard betaling verwerkt.
De kaartverwerker bepaalt namelijk wat jij als ondernemer voor een creditcard transactie betaalt. Niet de creditcardmaatschappijen zoals MasterCard en VISA mocht je dat denken. Zij geven kaartverwerkers toestemming voor het aansluiten van winkeliers voor creditcard acceptatie en zorgen voor een wereldwijd betaalnetwerk. Maar zij bepalen niet het uiteindelijke percentage dat jij als ondernemer betaalt. Daarom is het zinvol om te onderzoeken bij welke kaartverwerker je het voordeligst uit bent.
Klik hier als je meer wilt weten over de kosten van creditcards accepteren en waarom het een percentage is.
Je kunt een vast of variabel commissiepercentage betalen.
Kaartverwerkers kunnen de kosten voor een creditcard transactie tegenwoordig op twee manieren aan een ondernemer doorbelasten:
1. via een vast percentage, bijvoorbeeld 2.50% voor een creditcard betaling
2. via een variabel percentage: per creditcard betaling wordt bepaalt wat het commissiepercentage wordt. Een tarief op basis van een variabel percentage wordt in creditcard wereld een 'interchange plus tarief' genoemd.
Jarenlang hebben kaartverwerkers alleen met een vast commissiepercentage gewerkt. Sinds 2016 zijn zij verplicht om ook een interchange plus tarief aan de ondernemer voor te leggen. De ondernemer heeft dan de keuze. Je moet dan wel weten wat interchange plus is en wat de voor- en nadelen zijn. Lees daarom snel verder.
Interchange plus: kosten van creditcards accepteren volledig transparant.
Een Interchange plus tarief is een manier voor kaartverwerkers om volledig transparant creditcard betaalkosten door te rekenen aan ondernemers.
De kaartverwerker laat aan de ondernemer zien welke kosten hij moet afdragen aan de kaartuitgever, soms zelfs ook aan de creditcardmaatschappij (het 'netwerk'), én welk opslagpercentage hij hanteert.
De kosten die een kaartverwerker betaalt aan de kaartuitgever worden in creditcard wereld 'interchange' genoemd. Het vaste opslagpercentage van de kaartverwerker wordt gezien als de 'plus'. Vandaar de term 'interchange plus'.
In formulevorm ziet een interchange plus tarief er als volgt uit:
Interchange % + Netwerk % + Opslag % = Interchange Plus tarief %.
Zie hieronder een afbeelding ter verduidelijking.
Helaas betekent transparanter niet altijd dat het ook overzichtelijker wordt.
Het interchange percentage en het netwerk-percentage kunnen namelijk per betaling verschillen. Met andere woorden: bij een interchange plus tarief kan het commissiepercentage dat jij betaalt per creditcard betaling verschillen.
Hieronder zie je een plaatje waarin je kunt zien dat de kaartverwerker verschillende interchange-percentages betaalt aan de kaartuitgevers, een netwerk-percentage afdraagt aan de creditcardmaatschappij (hier MasterCard) én zelf een opslagpercentage hanteert.
Het opslagpercentage is wel een vast percentage, we hebben hieronder een bandbreedte aangegeven. Welk opslagpercentage jij als ondernemer betaalt hangt af van jouw verwachte creditcard omzet en van de kaartverwerker zijn prijsstelling.
Het commissiepercentage kan dus per creditcard betaling verschillen.
Het lastige van een interchange plus tarief voor ondernemers is dus dat het interchange percentage kan variëren. Ook al gaat het om hetzelfde creditcard merk, zoals je hierboven ziet (MasterCard). Je ziet dat het interchange percentage verschilt (0,30% vs 1,75% vs 2,00%).
Het interchange-percentage is namelijk afhankelijk van het type creditcard (consument vs zakelijk) en in welk land de creditcard is uitgegeven (binnen-of buitenland). De interchange percentages worden eens in de zoveel tijd door de creditcardmaatschappijen vastgesteld.
De gebruikte creditcard bepaalt uiteindelijk dus ook het commissiepercentage dat je als ondernemer betaalt. Wat jouw creditcard kosten zijn weet je bij een interchange plus tarief pas achteraf. Als de betaling verwerkt is.
Voor de duidelijkheid zie je hieronder wat de ondernemer in het voorbeeld hierboven zou betalen. We gaan daarbij uit van gemiddeld netwerk percentage van 0,15% en een vast opslagpercentage van 0,75% door de kaartverwerker.
Het commissiepercentage bedraagt bij:
De Nederlandse consumenten creditcard: 0,30% + 0,15% + 0,75% = 1,20%
De Duitse zakelijke creditcard: 1,75% + 0,15% + 0,75% = 2,65%
De Amerikaanse consumenten creditcard: 2,00% + 0,15% + 0,75% = 2,90%
(zie ook afbeelding hieronder)
Vergelijk interchange kosten met verzendkosten.
Je kunt interchange plus kosten een beetje vergelijken met de kosten voor het versturen van een pakketje. De verzendkosten worden bepaald door het gewicht van het pakket, waar het naartoe verzonden wordt en hoe het verzonden wordt (bijvoorbeeld wel/niet aangetekend).
Bij ieder pakketje worden de kosten opnieuw bepaald. Zo is het ook bij een interchange plus tarief. Bij iedere creditcard betaling wordt berekend wat de betaalkosten voor die specifieke transactie zijn.
Wanneer moet je als ondernemer nu voor interchange plus kiezen?
De uiteindelijke creditcard kosten zijn bij een interchange plus tarief afhankelijk van het type klanten die jij als winkelier of (horeca-)ondernemer ontvangt in jouw winkel, restaurant of bedrijf.
Als je de volgende stellingen positief kunt beantwoorden dan kun je in de regel het beste voor een interchange plus tarief kiezen.
-
het merendeel (> 80%) van jouw creditcard klanten komt uit Nederland, België of andere Europese landen
-
het merendeel (> 80%) van jouw creditcard klanten zijn particulieren en geen zakenmensen
-
je vindt het niet erg dat je niet precies van tevoren weet wat de werkelijke kosten van een creditcard transactie gaan zijn.
Hieronder zie een voorbeeld berekening van een horeca-ondernemer met een omzet van 100.000 euro op creditcards. Hij krijgt nagenoeg alleen Nederlandse of Europese klanten in zijn restaurant. 20% van zijn creditcard omzet gebeurt met een zakelijke creditcard. In dit geval kan de ondernemer ruim 1.000 euro besparen op zijn creditcard betalingen in vergelijking met een vast commissiepercentage (hier 2,50%).
Ik hoor je nu denken: ja maar, hoe weet ik nu welk gedeelte van mijn transacties met een zakelijke creditcard plaatsvindt of waar de creditcard precies is uitgegeven? En ja, dat is inderdaad lastig - vooraf - vast te stellen.
Als jij al enige tijd creditcard betalingen accepteert kun je dit uitzoeken, maar ga je net een winkel of restaurant starten dan zul je een goede inschatting moeten maken van jouw publiek. Ben je winkelier in hartje Amsterdam en ben je gericht op toeristen, heb je veel zakelijke lunches in jouw restaurant of ontvang je veel mensen van buiten Europa in jouw hotel?
Let wel, slechts 10-15% van alle creditcards die wereldwijd zijn uitgegeven zijn zakelijke creditcards. Het overgrote merendeel zijn dus gewone consumenten creditcards. En zoals uit de berekening hierboven blijkt: zelfs al is de verdeling fifty-fifty (50%-50%) dan ben je in dit hypothetische geval nog steeds voordeliger uit dan een vast tarief van 2.50%. Biedt de kaartverwerker jouw echter een vast percentage van bijvoorbeeld 1,75% aan, dan is dat mogelijk voordeliger en geeft dat jou meer rust. Iedere situatie is dus anders en vraagt om een individuele afweging per ondernemer. Wij kunnen het jou in ieder geval voorrekenen.
Wil je ook creditcards accepteren met een interchange plus tarief, klik dan de link en vind uit welke tarieven voor jou mogelijk zijn. Binnen een paar uur heb je inzichtelijk welke kaartverwerkers jou kunnen helpen met creditcard acceptatie en welke kosten zij rekenen. Wij helpen jou vervolgens met het contract en de aansluiting.
Ons advies.
Kun je geen goede inschatting maken van het type klanten of houd je niet van onzekerheid over de werkelijke betaalkosten dan adviseren wij jou voor een vast commissiepercentage te gaan.
Je kunt altijd - na een creditcard acceptatie periode van bijvoorbeeld een jaar - onderzoeken hoe de verdeling exact ligt en dan alsnog door ons laten berekenen met welk tarief en bij wie je het voordeligste uit bent.
Is het merendeel van jouw klanten uit Europa afkomstig en heb je niet teveel zakenmensen over de vloer, kies dan voor Interchange Plus.
Een stap die je als ondernemer in ieder geval kunt nemen is inzicht krijgen in welke tarieven voor jou nu mogelijk zijn. Of je nu liever een vast of variabel percentage wilt hebben.
Wil je dus creditcards gaan accepteren op jouw betaalautomaat, of ben je geïnteresseerd in lagere kosten voor creditcard betalingen, dan kunnen wij dat voor jou regelen.
Gebruik daarvoor de bovenstaande links en vraag vrijblijvend een offerte aan voor de acceptatie van creditcards. Binnen 30 seconden geregeld.